為什么要全民參加醫(yī)保？這篇文章告訴你

這里說的醫(yī)保是社保中的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，政府理論上要求所有人參保，現(xiàn)在中國(guó)基本已經(jīng)全覆蓋了。這種醫(yī)保雖然名為“醫(yī)療保險(xiǎn)”，但實(shí)際上與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有本質(zhì)的不同。 

醫(yī)療保險(xiǎn)是消費(fèi)型保險(xiǎn)，與養(yǎng)老保險(xiǎn)這種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)不同。消費(fèi)型保險(xiǎn)本質(zhì)是保險(xiǎn)，若當(dāng)年沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，就不會(huì)發(fā)生理賠，支付的保費(fèi)是收不回來的。而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)本質(zhì)上是投資，像養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人退休后開始領(lǐng)取返還；又如人壽保險(xiǎn)，當(dāng)投保人死亡，保險(xiǎn)公司就把儲(chǔ)額賠付給保險(xiǎn)合約指定的受益人。顯然，無論是退休還是死亡，都是必然會(huì)發(fā)生的事情，并不是可能發(fā)生也可能不發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件。 

商業(yè)醫(yī)保是保險(xiǎn)，背后的原理是數(shù)學(xué)上的“大數(shù)定律”，通俗地解釋就是“一方有難、八方支援”。比如說100個(gè)風(fēng)險(xiǎn)狀況完全一樣的人投保，每人的保險(xiǎn)金額是1萬(wàn)元（注意：這不是保險(xiǎn)費(fèi)，而是一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)公司要賠償?shù)慕痤~）。根據(jù)過往的歷史經(jīng)驗(yàn)確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率是1%，即一年中會(huì)有1個(gè)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)公司就把這100個(gè)人上交的保費(fèi)賠償給這1個(gè)人，由此可倒推算出保險(xiǎn)公司向每個(gè)人收取的保費(fèi)是100元。若一年中有2個(gè)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件（即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率從1%上升為2%），顯然保費(fèi)就得隨之提高1倍到200元。若不同人有不同的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率，那么保險(xiǎn)公司就要針對(duì)不同人分別收取不同的保費(fèi)。 

由上述例子可知，保費(fèi)的高低其實(shí)是由風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率決定的，概率越高，保費(fèi)就越高。推到盡，若一些人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件的概率極高(如已經(jīng)確定患上某種疾病的人發(fā)生該種疾病所引起的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償是確定無疑之事，相當(dāng)于概率是100%)，保險(xiǎn)公司會(huì)選擇“拒保”，至少也會(huì)把該疾病在保險(xiǎn)合約中列為除外事項(xiàng)不予覆蓋。 

保險(xiǎn)公司這樣做固然是為了降低自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，但客觀上也是保護(hù)了其他參保人的利益，確保他們付出的保費(fèi)不會(huì)浪費(fèi)在賠償他人確定無疑的損失，而不是用于轉(zhuǎn)移他自己的風(fēng)險(xiǎn)之上。 

注意：商業(yè)醫(yī)保的投保人一定是自愿參保的，因?yàn)閺?qiáng)制參保對(duì)保險(xiǎn)公司而言也是雙刃劍，一方面固然便利了它們獲得低風(fēng)險(xiǎn)人士的參保，但另一方面也使得它們喪失了對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人士進(jìn)行“拒保”的權(quán)利。 

回看政府主辦的社會(huì)醫(yī)保，在兩個(gè)方面與商業(yè)醫(yī)保有重大區(qū)別，使得它在本質(zhì)上其實(shí)已經(jīng)不是真正的保險(xiǎn)。

第一個(gè)不同，正在于社會(huì)醫(yī)保是全民參保的。眾所周知，年輕人生病的概率比老年人低，年齡越大的人生病概率越高，所以年輕人往往沒有購(gòu)買醫(yī)保的需要，就算身體有些小恙，通�？敢豢敢簿瓦^去了。正因?yàn)槟贻p人生病這風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率很低，所以即使商業(yè)醫(yī)保向他們開出的保費(fèi)已經(jīng)很低，他們大多還是不愿意花錢購(gòu)買醫(yī)保。

第二個(gè)不同則是，老年人患病的概率高，他們比較愿意購(gòu)買醫(yī)保，商業(yè)醫(yī)保一定會(huì)向他們收取比年輕人高得多的保費(fèi)，而社會(huì)醫(yī)保卻一刀切地按人頭交同樣的保費(fèi)，顯然社會(huì)醫(yī)保在老年人那里必定是虧損的，這虧損的窟窿怎么填呢？顯然就是占了年輕人多交保費(fèi)的便宜———他們光交費(fèi)，幾乎不怎么發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的支出———來填補(bǔ)。套用一個(gè)成語(yǔ)，這叫“劫健濟(jì)病”。 

更進(jìn)一步，社會(huì)醫(yī)保還根據(jù)收入來確定參保人的保費(fèi)。收入高的，交的保費(fèi)也高，而不是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高低來調(diào)整保費(fèi)，這也與商業(yè)醫(yī)保完全不同。收入高的人，犯病的風(fēng)險(xiǎn)不一定高，卻要多交保費(fèi)，這就真是“劫富濟(jì)貧”了。 

收入高的，交的保費(fèi)也高，社會(huì)醫(yī)保本質(zhì)上不是保險(xiǎn)，明顯是“稅收”。稅收的本質(zhì)應(yīng)是民眾向政府提供的公共服務(wù)付費(fèi)，應(yīng)該“誰(shuí)受益誰(shuí)付費(fèi)”，但收入高的人并不一定是享有醫(yī)療服務(wù)多的人。因此，社會(huì)醫(yī)保有著“收入再分配”的性質(zhì)。